外壁塗装のお金がないときはどうする？払えない場合の対処法・ローン・補助金と先延ばしの判断基準

外壁塗装の見積もりが100万円を超え、「今はそんなお金がない」「塗装しないまま20年経ってしまった」と悩んでいませんか。

外壁塗装はまとまった費用がかかりますが、お金がないからといって、必ずローンを組んですぐに全面塗装する必要があるわけではありません。

外壁の状態によっては、塗装を先延ばしできる場合や、傷んだ部分だけを補修して当面の出費を抑えられる場合もあります。

現在の状況	まず検討したいこと
目立つ劣化がなく、費用を準備できない	点検で状態を確認し、塗装時期を調整する
ひび割れやシーリングの傷みがある	部分補修で対応できるか確認する
塗装が必要だが、予算が足りない	工事内容・塗料・複数社の見積もりを比較する
まとまった現金がない	補助金やリフォームローンの条件を確認する
台風などで外壁が破損した	火災保険の補償対象になるか確認する
20〜30年以上塗装していない	塗装だけで直せる状態か調べる

この記事では、外壁塗装のお金がないときの対処法、費用を抑える方法、ローン・補助金・火災保険、塗装を待ってもよい場合と急いで補修したい場合について解説します。

外壁塗装のお金がないときはどうする？まず確認したいこと

費用を用意する方法を考える前に、まず確認したいのは「そもそも今、全面塗装が必要な状態なのか」という点です。

築10年・15年といった年数は点検の目安にはなりますが、実際の塗り替え時期は外壁材や塗装仕様、日当たり、雨風の影響、シーリングの状態などによって変わります。

塗装を先延ばしできる可能性がある場合

たとえば、次のような住宅では、すぐに全面塗装を行う必要があるか慎重に判断できます。

• 外壁の色あせが中心で、大きなひび割れや剥がれがない
• シーリングに目立つ破断や隙間がない
• 雨漏りなどの不具合が確認されていない
• 高耐久仕様の外壁で、メーカーの点検でも大きな問題を指摘されていない

ただし、見た目がきれいでも内部に不具合がある場合はあります。先延ばしできるかは、年数や外観だけで決めず、外壁と目地の状態を確認して判断してください。

費用がなくても早めに補修を相談したい場合

反対に、次のような症状がある場合は、全面塗装ができなくても損傷箇所の調査や応急的な補修を検討したいところです。

• 外壁に深いひび割れや大きな欠けがある
• シーリングが切れて隙間ができている
• 塗膜が大きく剥がれて外壁材が露出している
• サイディングが反ったり浮いたりしている
• 室内の壁や天井に雨染みがある

傷んだ部分から雨水が入り込むと、下地や外壁材の補修まで必要になる可能性があります。

たとえば、小さな補修で済む段階と、外壁材の交換が必要になった段階とでは、工事内容も費用も大きく異なります。お金がないときほど、必要な補修まで放置しないことが重要です。

詳しくは、外壁塗装は本当に必要？10年・20年・30年の判断基準で解説しています。

外壁塗装のお金がないときの対処法

外壁塗装に使えるお金が限られている場合、検討したい方法は主に6つあります。

対処法	向いている状況	注意点
塗装時期を延ばす	劣化が軽微な住宅	状態確認と定期点検が必要
部分補修をする	傷みが一部分に限られる	根本的な原因を確認する
複数社の見積もりを比較	費用が高いと感じる	工事内容・塗料の条件をそろえる
自治体の補助金を確認	対象地域・条件に該当する	工事前の申請が必要な制度がある
リフォームローン	毎月の返済余力がある	金利・手数料・返済総額が増える
火災保険を確認	補償対象の災害で被害を受けた	通常の経年劣化は原則対象外

外壁塗装を延期してお金を貯める

外壁の状態に問題がなければ、塗装時期を調整し、その間に費用を積み立てる方法があります。

仮に100万円を目標とすると、毎月2万円なら約4年2か月、毎月3万円なら約2年10か月で準備できる計算です。

ただし、これは積み立てに必要な期間の例であり、塗装をその年数だけ延期しても安全という意味ではありません。外壁の劣化が進んでいないか、定期的に確認してください。

傷んだ部分だけを補修する

外壁全体ではなく、一部のシーリングやひび割れが傷んでいる場合、部分補修で対応できる可能性があります。

たとえば、ひび割れの状態に応じて補修材で処理する方法や、劣化したシーリングの一部を打ち替える方法があります。全面塗装をする前に、部分補修で当面の防水性を確保できるか確認してみましょう。

ただし、目に見えるひび割れだけを埋めても、下地が傷んでいれば十分ではありません。高所作業を伴う場合もあるため、補修範囲と原因を専門業者に確認することが大切です。

参考：外壁のひび割れ補修費用と修理方法、サイディングの補修費用と劣化症状。

複数社の見積もりを比較して費用を見直す

外壁塗装は、住宅の規模が同じでも施工会社によって見積もりの内容が異なります。見積もりが100万円を超えたとしても、その金額だけで高すぎるとは判断できません。

同じ外壁でも、使用する塗料、塗装面積、補修範囲、足場、付帯部の施工内容などによって総額は変わるためです。

予算が限られている場合は、「今必要な工事だけに絞るといくらか」「塗料のグレードを変更した場合はどうか」など、費用を抑えられる選択肢も確認しましょう。

ただし、必要な下地補修や規定の塗装工程を省略して安くするのは避けたいところです。価格を下げる場合も、品質や耐久性とのバランスを確認してください。

自治体の外壁塗装補助金・助成金を確認する

自治体によっては、住宅リフォームや省エネ改修などに補助金・助成金を設けています。外壁塗装が対象になるかどうかは、制度によって異なります。

注意したいのは、外壁塗装をすれば必ず補助金がもらえるわけではないという点です。

たとえば、省エネ性能を高める断熱改修が対象の制度では、通常の塗り替えだけでは対象外になることがあります。また、申請は着工前に必要な場合があり、申込期間や予算枠も決められています。

補助金を探す場合は、住宅リフォーム推進協議会の「地方公共団体における住宅リフォーム支援制度検索サイト」で、お住まいの地域を確認できます。

なお、国土交通省のリフォーム促進税制では、外壁塗装の単独工事は原則として対象外とされており、一定の耐震改修や断熱改修に付随する塗装などでは扱いが異なる場合があります。補助金と税制は別の制度なので、それぞれの要件を確認してください。

参考：国土交通省「リフォーム促進税制に関するよくある質問」。

リフォームローンで費用を分割する

塗装が必要でも現金を一度に用意できない場合、銀行などが扱うリフォームローンを利用する方法があります。

リフォームローンには、無担保型や担保型などの商品があり、金利・返済期間・利用条件は金融機関ごとに異なります。外壁塗装だけの工事が対象になるかも商品ごとに確認が必要です。

毎月の返済負担をイメージするため、100万円を借りるケースで試算してみます。

借入条件	5年返済	10年返済
借入額	100万円	100万円
仮の年利	3.5％	3.5％
毎月の返済額	約18,200円	約9,900円
返済総額	約109万円	約119万円

※元利均等返済・ボーナス返済なし・全期間固定年3.5％と仮定した概算です。実際の金利を示すものではなく、保証料・事務手数料などは含みません。

返済期間を延ばすと毎月の負担は軽くなりますが、一般的には利息を含む総返済額が増えます。

住宅ローンの返済や生活費に余裕がない場合は、塗装のために新たな借り入れをする前に、工事の緊急性と返済可能額を慎重に確認しましょう。

また、住宅金融支援機構には耐震改修や省エネ改修など一定の条件を満たす工事向けの融資制度もあります。ただし、一般的な外壁塗装を単独で行う場合に利用できるとは限りません。

参考：住宅金融支援機構（公式サイト）。

火災保険の対象になる被害がないか確認する

火災保険は、加入している契約内容によって、台風・強風・雹などの自然災害による住宅の損害を補償する場合があります。

たとえば、台風による飛来物が原因で外壁の一部が破損した場合などは、保険の補償対象となる可能性があります。

一方、長年の日差しによる色あせや通常の経年劣化を理由に、外壁を全面塗装する費用は原則として火災保険の対象外です。

「火災保険を使えば無料で外壁塗装できる」と説明して契約を急がせる業者には注意してください。保険の利用を検討する場合は、修理業者と契約する前に加入先の保険会社や代理店へ確認しましょう。

参考：日本損害保険協会「住宅の修理などに関するトラブルにご注意」。

外壁塗装は20年・30年していないと手遅れ？

「外壁塗装を20年していない」「築30年で一度も塗っていない」といった場合でも、年数だけで手遅れとは判断できません。

ただし、長期間メンテナンスをしていない住宅では、塗装だけで済む状態かどうかを確認する必要があります。

塗装していない年数	確認したいこと
築10〜15年	塗膜やシーリングの劣化、外壁仕様
築20年	ひび割れ、シーリングの破断、反りや浮き
築30年	塗膜に加え、外壁材自体や下地の傷み
築40年	外壁材の状態、雨水侵入、補修・張り替えの必要性

上記は点検時の着眼点であり、年数ごとに一律の劣化症状が発生するという意味ではありません。建材や施工仕様、立地環境によって状態は変わります。

20年塗装していなくても、すぐ全面塗装が必要とは限らない

築20年の住宅でも、外壁の仕様によっては比較的良好な状態を維持している場合があります。

ただし、表面がきれいに見えてもシーリングや下地の傷みが進んでいることはあるため、20年経っても雨漏りしていないから大丈夫と判断するのは避けましょう。

30年・40年塗装していない場合は補修方法の確認が重要

築30年・40年で塗装歴がない住宅では、塗膜だけでなく外壁材自体の傷みがないか確認したいところです。

サイディングの反りや大きな欠け、モルタルの浮き、雨漏りによる下地の傷みなどがある場合、単純に塗り直すだけでは十分でない可能性があります。

この段階では、全面塗装・部分補修・外壁材の張り替えなど、複数の工事方法を比較することが大切です。

年数ごとの詳しい判断基準は、外壁塗装は必要？10年・20年・30年の塗り替え時期と放置のリスクで紹介しています。

外壁塗装は10年だと早い？お金がないならまだ塗らなくてよい？

外壁塗装の営業では「築10年なので塗り替え時期です」と説明されることがあります。しかし、築10年は点検を検討する目安の一つであり、すべての住宅で塗装が必要になる期限ではありません。

耐久性の高い塗装仕様の住宅や、外壁材によっては、さらに長いメンテナンスサイクルを想定しているものもあります。

一方、塗料の種類や立地条件によっては、築10年より前から傷みが出ることもあります。

そのため「10年は早い」「20年までは塗装不要」などと一律に判断するのではなく、実際の状態を確認しましょう。

積水ハウスなどの30年メンテナンス仕様はどう考える？

積水ハウスでは、メンテナンスサイクル30年を想定した「タフクリア-30」などの仕様を案内しています。

ただし、30年メンテナンス仕様と、30年間すべての補修や点検が不要ということは同じではありません。また、住宅の建築時期や外壁仕様によって扱いが異なります。

積水ハウスの公式サイトでも、メンテナンスサイクルは保証年数ではないと説明されています。お住まいの仕様書や保証条件を確認してください。

参考：積水ハウスリフォーム「外壁リノベーション」。

外壁塗装のお金がないときに避けたい失敗

費用がないからといって、必要な補修をすべて放置する

全面塗装が難しくても、雨水が入り込む部分など、優先して修理した方がよい場所があるかもしれません。

予算が限られていることを業者に伝え、今すぐ必要な補修と、将来まとめて行える工事を分けて見積もってもらう方法があります。

極端に安い見積もりだけで業者を決める

費用を抑えることは大切ですが、必要な塗装工程が省かれていたり、下地補修が含まれていなかったりすると、施工後に不具合が発生するおそれがあります。

安い理由を確認し、塗料の商品名、塗装回数、下地補修、保証内容を比べましょう。

参考：外壁塗装の安い業者は危険？悪徳業者の見分け方。

訪問営業で「今すぐ契約しないと手遅れ」と言われて即決する

「このままだと家が傷む」「今なら半額になる」と説明されると、不安から契約してしまうことがあります。

国民生活センターにも、訪問販売によるリフォーム工事や点検商法の相談が寄せられています。不具合の根拠を写真などで確認し、必要に応じてほかの会社にも診断を依頼しましょう。

参考：国民生活センター「訪問販売によるリフォーム工事・点検商法」。

返済できるか確認せずローンを契約する

外壁塗装は住宅を維持するための支出ですが、ローンを利用すれば毎月の固定費が増えます。

生活費や住宅ローンの返済が厳しい場合は、全面塗装よりも優先度の高い補修だけを行うなど、別の選択肢がないか確認しましょう。

外壁塗装にお金をかけられないときの進め方

実際に外壁塗装を検討する場合は、次の順番で進めると、不要な支出を避けながら工事内容を整理しやすくなります。

1. 外壁の状態を確認する
   ひび割れ、剥がれ、シーリング、雨漏りなどの症状を確認する。
2. 必要な工事の優先順位を決める
   全面塗装が必要か、部分補修で対応できるかを相談する。
3. 複数社から見積もりを取る
   同じ施工条件で価格・塗料・保証を比較する。
4. 補助金や保険の利用条件を確認する
   自治体制度や、災害による損傷がある場合の補償条件を調べる。
5. 不足する費用と資金調達方法を考える
   現金で支払える金額と、ローンを使う場合の返済額を確認する。

特にお金がないときは、最初から100万円、150万円といった費用を前提に借り入れを考えるのではなく、自宅に本当に必要な工事と金額を把握することが重要です。

外壁塗装のお金がない場合によくある質問

外壁塗装のお金がないとき、知恵袋の意見を参考にしてもよい？

Yahoo!知恵袋などの体験談は参考になることもありますが、住宅の築年数や外壁材、塗装仕様、立地条件が違えば必要な工事も変わります。「20年していないけれど大丈夫だった」といった個人の経験だけで、自宅も塗装不要と判断するのは避けましょう。

外壁塗装が高すぎると感じたらどうすればよい？

まずは見積書の塗装面積・塗料の商品名・補修範囲・足場・付帯部などを確認してください。複数社で同じ工事条件を比較すると、金額の違いを判断しやすくなります。

詳しい費用相場は外壁塗装の費用相場・30坪・40坪・50坪の価格表を参考にしてください。

外壁塗装をしないとどうなる？

塗装による保護機能が低下すると、外壁材の傷みや雨水侵入のリスクが高まる場合があります。ただし、どのような問題が起こるかは外壁材や劣化状況によって異なり、すべての家で同じ年数に問題が発生するわけではありません。

外壁塗装が30年もつなら、お金を貯めてからでもよい？

30年程度のメンテナンスサイクルを想定した仕様はありますが、すべての住宅が該当するわけではありません。現在の外壁仕様、目地の状態、メーカーの点検基準を確認してください。

外壁塗装をやらなきゃ良かったと後悔するのはどんな場合？

十分な説明を受けずに契約した、不要な工事を追加した、安さだけで業者を選んだ、仕上がりや保証の認識が違っていたといった場合は、後悔につながる可能性があります。工事内容を比較し、疑問点を解消してから契約しましょう。

外壁塗装ローンの審査に通らなかった場合は？

無理に別のローンを重ねるのではなく、工事の優先順位を見直すことが大切です。部分補修で対応できる箇所がないか、工事時期を調整できないかを確認し、返済負担を増やさない方法から検討しましょう。

外壁塗装費用は国税庁の耐用年数で減価償却できる？

自宅として利用している住宅と、賃貸住宅や事業用の建物では税務上の扱いが異なります。

賃貸住宅などの事業用建物では、通常の維持管理や原状回復に該当する塗装工事は修繕費となる場合があります。一方、資産の価値を高めたり使用可能期間を延ばしたりする部分は、資本的支出として減価償却の対象になることがあります。

外壁塗装だから一律で何年償却する、という判断はできません。工事内容と建物の用途に応じて確認してください。

参考：国税庁「修繕費とならないものの判定」、国税庁「資本的支出を行った場合の減価償却」。

まとめ｜外壁塗装のお金がないなら、まず必要な工事と費用を確認する

外壁塗装のお金がない場合は、すぐに全面塗装やローンを決める必要はありません。まずは外壁の状態を確認し、塗装を延期できるか、部分補修で対応できるかを検討しましょう。

工事が必要な場合でも、塗料や補修範囲、施工会社によって見積もりは変わります。自治体の補助金やローン、火災保険も利用条件が異なるため、内容を確認したうえで検討することが大切です。

費用が限られているときほど、「今、本当に必要な工事」と「将来でもよい工事」を分け、自宅に合った方法を選びましょう。